Как рассчитывается комиссия за услугу EWA и кто её платит?

Комиссию за услугу EWA может полностью оплачивать работодатель, может платить работник за каждую операцию, обе стороны могут её делить, либо она может входить в периодическую подписку. Помимо комиссии платформы, могут быть комиссии за перевод, за интеграцию и операционные расходы. Поэтому, чтобы узнать, во сколько EWA обходится на самом деле, нужно смотреть на общую стоимость за весь период, на то, кто несёт каждую статью расходов, и на итоговую сумму, которую работник фактически получает.

EWA — это сокращение от Earned Wage Access, под которым обычно понимают решение, позволяющее работнику получить доступ к части заработной платы, уже начисленной за отработанные дни, до наступления обычной даты выплаты.

Комиссия за EWA — это область, которую следует представлять с особой прозрачностью. Фраза «без процентов» не означает «без каких-либо расходов»; и наоборот, само наличие комиссии за услугу недостаточно, чтобы автоматически заключить, что операция является займом. Её истинную природу нужно оценивать исходя из всей структуры операции, источника средств, договора, обязательств каждой из сторон и способа расчёта комиссии.

Различие между процентами, комиссией за услугу и платёжной комиссией

Эти три понятия часто используются как взаимозаменяемые, но они не одинаковы.

Название сбора — не единственный фактор, определяющий его правовую природу. Например, если сбор называется «комиссией платформы», но его сумма растёт с течением времени неоплаты, сопровождается штрафами за просрочку и самостоятельным обязательством по возврату, это может порождать иные вопросы, чем фиксированная комиссия за технологическую операцию.

При проведении due diligence компании следует одновременно задать вопросы:

• Уже ли начислены средства, которые получает работник, за отработанные дни?

• Кто предоставляет деньги?

• Взимается ли комиссия за операцию, по сумме средств или по времени?

• Есть ли у работника самостоятельное обязательство по возврату долга?

• Есть ли проценты, штрафы за просрочку, комиссии за взыскание или за продление?

• Показывается ли комиссия заранее или она появляется только после завершения операции?

Из чего может состоять комиссия за EWA?

В зависимости от модели общая стоимость может включать один или несколько компонентов:

1. Комиссия за запуск: обследование, настройка процессов, настройка компании и обучение.

2. Комиссия за интеграцию: подключение данных HR, учёта рабочего времени, расчёта зарплаты, бухгалтерии и платежей.

3. Периодическая комиссия платформы: взимается в месяц, в год, за число подходящих сотрудников или за число активных аккаунтов.

4. Комиссия за операцию: возникает каждый раз, когда работник получает деньги досрочно.

5. Комиссия за перевод: стоимость платёжного канала или банка.

6. Стоимость фондирования: расходы компании или поставщика на подготовку денег до даты выплаты.

7. Комиссия за расширенную поддержку: отдельный SLA, выделенное контактное лицо, индивидуальная отчётность или работа во внеурочное время.

8. Внутренние расходы: время HR, расчёта зарплаты, бухгалтерии, ИТ и линейных руководителей.

Не в каждой программе присутствуют все восемь видов расходов. Хорошее коммерческое предложение должно позволять компании чётко различать, какие статьи обязательны, какие опциональны и какие возникают лишь в конкретных ситуациях.

Четыре распространённые модели тарификации EWA

1. Работодатель оплачивает полностью

Компания приобретает EWA как льготу для работников и оплачивает комиссии, согласованные с поставщиком. Работники получают деньги, не платя прямую комиссию за операцию, если только политика не объявляет иной сбор.

Преимущества:

• Простой опыт, который легко донести.

• Работникам не нужно взвешивать расходы при каждом использовании.

• Снижается риск спутать комиссию за услугу с процентами.

• Подходит, когда компания хочет использовать EWA как льготу для найма и удержания.

Что стоит учесть:

• Компания должна заложить бюджет на всю программу.

• Расходы могут расти с увеличением числа пользователей и операций.

• Если это полностью бесплатно и без подходящих ограничений, работники могут совершать операции слишком часто.

2. Работник платит комиссию за операцию

Каждый раз при запросе досрочной выплаты зарплаты работник платит комиссию, которая показывается до подтверждения.

Преимущества:

• Компания снижает прямые расходы.

• Расходы привязаны к фактическому спросу на использование.

• Тот, кто не пользуется, не несёт комиссию за операцию.

Что стоит учесть:

• Небольшая комиссия может значительно накапливаться, если работник совершает много операций.

• Если продвигать только «0 % процентов», не подчёркивая комиссию, пользователи могут неверно понять общую стоимость.

• Фиксированная комиссия может составлять большую долю в операции малой суммы.

3. Работодатель и работник делят расходы

Компания субсидирует часть — например, комиссию платформы или определённое число операций; работник платит остальное, если использование превышает поддерживаемый объём.

Преимущества:

• Баланс между льготой и бюджетом.

• Компания может субсидировать базовое число использований или экстренные случаи.

• Стимулирует обдуманное использование.

Что стоит учесть:

• Политика может стать трудной для понимания при множестве уровней комиссий.

• Нужно чётко показывать долю, субсидируемую компанией, и долю, оплачиваемую работником.

• Расчёт зарплаты и бухгалтерия должны верно классифицировать каждую часть расходов.

4. Подписка или комиссия по масштабу

Компания платит комиссию в месяц/год, за число подходящих работников, за число активных аккаунтов или за пакет функций. Пакет может уже включать определённый объём операций.

Преимущества:

• Легко планировать бюджет, если масштаб и объём стабильны.

• Подходит для крупных программ с частым использованием.

• Может объединять несколько функций администрирования, отчётности и поддержки.

Что стоит учесть:

• Компания может платить за неиспользуемые аккаунты, если выберет неверную единицу расчёта.

• Нужно прояснить, как тарифицируются операции сверх пакета.

• Необходимо согласовать определения «пользователь», «активный аккаунт» и «успешная операция».

Таблица сравнения достоинств и недостатков каждой модели

Нет единственной модели, лучшей для всех компаний. Подходящий вариант зависит от цели льготы, численности персонала, бюджета, ожидаемой частоты использования, стабильности данных и того, как компания хочет распределять расходы.

Кто должен платить комиссию за EWA?

Можно решить, ответив на три вопроса:

Какова цель программы?

• Если основная цель — льгота, наём и удержание, компания может субсидировать полностью или базовую часть.

• Если цель — предоставить опциональный сервис, можно рассмотреть модель оплаты за операцию или разделения расходов.

• Если EWA заменяет ручной процесс авансирования, потребляющий много ресурсов, компании следует учесть сэкономленные операционные расходы, прежде чем перекладывать всю комиссию на работников.

Кто получает экономическую выгоду?

Работники получают гибкость в сроках своего денежного потока. Компания может сократить объём ручной обработки авансов, повысить привлекательность льгот и получить дополнительный инструмент поддержки персонала. Поскольку выгоду могут получать обе стороны, разделение расходов — это вариант, который стоит оценить, а не по умолчанию возлагать всю стоимость на одну сторону.

Справедлива ли стоимость для малых операций?

Если комиссия фиксированная за операцию, одна и та же комиссия составит бóльшую долю для небольшого снятия. Компании нужно оценивать одновременно абсолютную сумму и отношение расходов к фактически полученной сумме.

Например, комиссия 10 000 VND по операции в 200 000 VND равна 5 %; но те же 10 000 VND по операции в 1 000 000 VND равны 1 %. Это лишь иллюстративный расчёт, а не тарифная сетка доступа к заработанной зарплате.

Формула расчёта общей месячной стоимости EWA

Чтобы сравнить варианты, можно использовать формулу:

Общая месячная стоимость = Распределённая комиссия за подписку + Комиссии за операции + Комиссии за переводы + Стоимость фондирования + Внутренние операционные расходы + Расходы на исключения

Где:

• Комиссии за операции = число успешных операций × комиссия за операцию.

• Комиссии за переводы = число облагаемых операций × комиссия платёжного канала.

• Внутренние операционные расходы = суммарное время HR/расчёта зарплаты/бухгалтерии/ИТ × соответствующая стоимость труда.

• Расходы на исключения включают обработку ошибок учёта времени, возвраты, розыск, неуспешные операции и поддержку по жалобам.

Для работников формула проще:

Общая индивидуальная стоимость = Сумма комиссий за операции + Сумма комиссий за переводы + Прочие объявленные комиссии

Пример расчёта стоимости за один месяц

Предположим, программа устанавливает:

• Работник платит 10 000 VND за каждую успешную операцию.

• Отдельной комиссии за перевод нет.

• Работник совершает 4 операции в месяц.

• Общая досрочно полученная сумма — 2 000 000 VND.

Тогда:

• Общая месячная комиссия: 10 000 × 4 = 40 000 VND.

• Отношение комиссии к общей досрочно полученной сумме: 40 000 ÷ 2 000 000 × 100 % = 2 %.

• Если объединить в 2 операции с той же комиссией за каждую, общая комиссия снизится до 20 000 VND.

Пример показывает, что смотреть только на «10 000 VND за раз» недостаточно. Работникам нужно смотреть на общую комиссию за период, а компании — учитывать, не поощряет ли структура комиссий непреднамеренно множество мелких операций.

> Примечание: Все цифры в примере — иллюстративные допущения, а не комиссии доступа к заработанной зарплате или конкретного поставщика.

8 принципов прозрачности комиссий EWA

1. Показывать комиссию до подтверждения

Работник должен видеть как минимум: запрошенную сумму, каждый вид комиссии, общую комиссию, фактически полученную сумму и ожидаемый остаток зарплаты.

2. Не прятать комиссии в длинных условиях

Полные условия по-прежнему необходимы, но важная информация по каждой операции должна появляться прямо на этапе подтверждения.

3. Называть каждую статью правильно

Комиссия платформы, комиссия за операцию, комиссия за перевод и налоги (при наличии) должны быть чётко разделены. Не объединяйте всё в одну строку «прочие расходы».

4. Взимать плату только за определённый статус

Политика должна чётко указывать, применяется ли комиссия при отправке запроса, при успешном переводе или в другом статусе. Порядок взимания комиссий по неуспешным или возвращённым операциям также должен быть объявлен заранее.

5. Обеспечить историю операций

Работник должен иметь возможность пересмотреть дату и время, запрошенную сумму, фактически полученную сумму, комиссию каждый раз и общую полученную сумму за период.

6. Объявлять лимиты и частоту

Если есть ограничение по числу раз, минимальная/максимальная сумма или время закрытия операций, система должна чётко показывать это до использования.

7. Обеспечить канал жалоб и возврата комиссий

Нужно определить контактное лицо, срок ответа и порядок обработки операций, которые не проходят, тарифицируются дважды или по которым деньги не получены.

8. Сообщать полностью, а не только «0 % процентов»

Сообщение должно одновременно упоминать комиссии. Безопасная формулировка: «Проценты не взимаются; комиссия за услугу и платёжная комиссия, если они есть, показываются до подтверждения работником» — но использовать её следует лишь тогда, когда она соответствует фактической модели.

Если есть комиссия за услугу, является ли EWA займом?

Это нельзя заключить лишь из наличия или отсутствия комиссии. Чтобы определить природу, нужно рассмотреть:

• Созданы ли средства работником за отработанные дни или это аванс, основанный на будущем доходе.

• Кто предоставляет источник средств.

• Есть ли договор займа или отношения по предоставлению кредита.

• Есть ли самостоятельное обязательство по возврату, проценты, штраф за просрочку или регресс.

• Сверяется ли операция в расчёте зарплаты или взыскивается как отдельный долг.

• Взимается ли комиссия за оказанную услугу или за время пользования деньгами.

Исследование в Banking Review за июнь 2026 года также показывает, что для классификации EWA во Вьетнаме необходимо смотреть на природу каждой модели. Поэтому компании не следует опираться лишь на слово «комиссия» или «0 % процентов», чтобы прийти к абсолютному юридическому выводу (см. Является ли EWA займом?).

Какую модель комиссий выбрать компании?

Производственные компании с большим числом работников

Они могут рассмотреть пакет по масштабу или модель, при которой компания субсидирует базовое число использований. Необходимо тщательно проверить стоимость операций в пиковые периоды, процесс утверждения отработанных дней и источник средств.

Компании, желающие протестировать EWA

Им следует выбрать легко измеримую тарифную сетку, небольшой объём и отсутствие трудноизменяемых долгосрочных обязательств. Пилот должен фиксировать как комиссии поставщика, так и внутреннее операционное время.

Компании, рассматривающие EWA как льготу для найма

Компания может субсидировать полностью или частично, чтобы сделать посыл о льготе яснее. Тем не менее по-прежнему нужны ответственные лимиты использования и оценка фактической эффективности.

Компании с ограниченным бюджетом

Они могут рассмотреть разделение расходов, но должны избегать многоуровневой структуры, из-за которой работникам трудно понять, сколько они платят на самом деле.

Чек-лист проверки тарифной сетки поставщика EWA

• [ ] Перечислены все разовые, периодические и пооперационные комиссии.

• [ ] Чётко определено, кто платит каждую статью — компания или работник.

• [ ] Известно, взимается ли комиссия по запросу или только по успешной операции.

• [ ] Проверены комиссии за переводы, возвраты, розыск и неуспешные операции.

• [ ] Известно, как рассчитывается комиссия при увеличении/уменьшении числа пользователей.

• [ ] Определены комиссии сверх пакета и условия изменения цены.

• [ ] Прояснены налоги и выставление счетов по фактическим документам.

• [ ] Смоделированы три сценария использования: низкий, базовый и высокий.

• [ ] Учтены внутренние расходы HR, расчёта зарплаты, бухгалтерии и ИТ.

• [ ] Проверён интерфейс, показывающий комиссию до подтверждения работником.

• [ ] Есть процесс обработки жалоб, устранения дублей и возврата комиссий.

• [ ] Получено одобрение финансового и юридического отделов.

Практическое применение программы ежедневного доступа к заработанной зарплате (EWA) для работников в Nhan Kiet (обновлено на 5 сентября 2026 года)

По состоянию на 5 сентября 2026 года Nhan Kiet применяет политику доступа к заработанной зарплате для своих работников следующим образом:

• Кто участвует: Nguyen Minh Tuan — Chuyên viên ban chiến lược, участвующие в программе самостоятельного учёта рабочего времени в системе доступа к заработанной зарплате Nhan Kiet; либо когда клиент разрешает Nhan Kiet подключить устройство учёта времени; либо когда клиент подтверждает число отработанных дней работника; либо в местах, где Nhan Kiet устанавливает устройство учёта времени для своих работников.

• В текущей модели комиссий Nhan Kiet платит за работника — такие расходы, как верификация, банковские комиссии за услуги и проценты, уплачиваемые банку, чтобы работник мог получить зарплату досрочно, до платёжного цикла клиента. Работники Nhan Kiet пока не несут ни одного из этих расходов. Nhan Kiet применяет эту политику на 2026 год и, до объявления любых корректировок, будет уведомлять работников заранее.

• Другим компаниям, которым Nhan Kiet оказывает услуги и которые хотят присоединиться к этой программе, Nhan Kiet в настоящее время рекомендует оплачивать за работников, чтобы увеличить их льготы.

• Сумма, которую можно снять досрочно, сейчас предварительно оценивается примерно в 75 % дневной зарплаты (может увеличиваться или уменьшаться в каждом случае в зависимости от фактических обстоятельств); ещё не полученная часть обеспечивает обязательства работника к уплате по социальному страхованию, медицинскому страхованию, страхованию от безработицы, профсоюзным взносам или налогу на доходы физических лиц в части, приходящейся на работника. В конце месяца Nhan Kiet составляет расчётную ведомость, чтобы пересчитать все затраты на зарплату и ежедневные авансы, и выплатить оставшуюся часть работнику (если она есть).

• Масштаб применения: по состоянию на 5 сентября 2026 года к программе присоединились более 10 000 работников, и это число продолжает расти по мере того, как работники видят приносимую программой пользу.

• Работники полностью самостоятельно решают, брать ли ежедневный аванс по зарплате, а Nhan Kiet обеспечивает готовность к тому, чтобы работники, участвующие в программе, могли получать ежедневный аванс.

• Все уведомления работникам направляются сразу же, как только работник заходит в систему, чтобы обеспечить полное информирование работников, участвующих в этой программе.

Заключение

Комиссия EWA — это не просто цифра «за раз». Компания должна смотреть на всю структуру — платформа, операция, перевод, интеграция, фондирование, эксплуатация и обработка исключений. Работники должны чётко знать общую комиссию и фактически получаемую сумму до подтверждения.

Четыре распространённые модели — платит работодатель, платит работник, разделение расходов и подписка — все имеют свои плюсы и минусы. Правильный выбор зависит от цели льготы, бюджета, масштаба, поведения при использовании и операционных возможностей каждой компании (рассматривайте вместе с рисками внедрения EWA).

Самый важный принцип таков: никаких скрытых комиссий, не использовать «0 % процентов» вместо информации об общей стоимости и не позволять работникам подтверждать, пока они точно не знают, сколько получат и сколько должны заплатить.

Компании могут попросить Nhan Kiet подготовить симуляцию стоимости доступа к заработанной зарплате по численности персонала, частоте использования и желаемому варианту финансирования на странице Доступ к заработанной зарплате для компаний.

> Примечание: Эта статья предоставляет общую информацию и не заменяет юридическую, финансовую, налоговую или бухгалтерскую консультацию по конкретной модели.

Источники

• Закон о защите прав потребителей № 19/2023/QH15

• Трудовой кодекс № 45/2019/QH14

• Закон о ценах № 16/2023/QH15

• Постановление 85/2024/NĐ-CP, детализирующее ряд статей Закона о ценах

• Banking Review: Правовая природа услуг доступа к уже начисленной зарплате и предложения по корректировке законодательства во Вьетнаме

---

Автор: Nguyen Minh Tuan — Chuyên viên ban chiến lược, Nhan Kiet Manpower Supply Co., Ltd.

Консультация для компаний: Горячая линия 0937.022.655 · Эл. почта info@nhankiet.vn · Доступ к заработанной зарплате для компаний